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Cómo configurar un RESP para su hijo

Foto: Katesyface a través de Instagram

La educación es cara. Si espera ayudar a su hijo a obtener uno, es posible que desee buscar un RESP. Pero con todas las opciones disponibles, es difícil saber por dónde empezar. Sigue estos cuatro pasos y estarás bien encaminado.

Un plan de ahorro para la educación (RESP) registrado es una de las formas más efectivas de ahorrar para la educación superior de su hijo. Puede aportar un máximo de por vida de $ 50,000 por niño, y el dinero crece libre de impuestos mientras permanezca dentro del plan. Si bien las contribuciones de RESP no le permitirán obtener beneficios fiscales, como invertir en un plan de ahorro de jubilación registrado (RRSP), hay muchas otras ventajas adjuntas, señala Som Seif, presidente y director ejecutivo de Purpose Investments, con sede en Toronto. A través de la Beca de Ahorro para la Educación de Canadá (CESG), el gobierno federal agregará hasta $ 500 al año a su RESP hasta el final del año en que su hijo cumpla 17 años. El CESG máximo de por vida es de $ 7,200. Si está en una categoría de ingresos más baja, puede calificar para recargas adicionales, que varían según la provincia.

PASO 1: Obtenga un número de seguro social para su hijo
Necesitará el número para configurar su RESP y registrarse para la subvención del gobierno; ella también lo necesitará más adelante en la vida, cuando solicite su primer trabajo y tarjeta de crédito. Echa un vistazo a la página web de Service Canada para todos los consejos prácticos.

PASO 2: Aprende sobre tus opciones
Hay tres tipos de RESPs: individual, familiar y grupal. Puede configurar un plan individual para pagar los costos de educación de un niño, ya sea a través de un asesor de inversiones de su banco, un representante de ventas de fondos mutuos o un asesor financiero independiente. (¿No tiene un asesor? Encuentre uno en su área a través de advocis.ca.) ​​Algunos planes insistirán en que realice contribuciones mínimas, así que asegúrese de preguntar antes de comprometerse. Si tiene otro hijo, puede configurar un segundo plan individual o transferir el primero a un plan familiar, lo que debería poder hacer sin pagar ninguna multa; hable con su proveedor de RESP para más detalles.

Otra opción es comenzar con un plan familiar, que cubre a más de un niño en la misma familia. "Es una sola cuenta, por lo que a menudo se puede ahorrar en tarifas", dice Seif. "Y si un niño va a la escuela postsecundaria y el otro no, el beneficio de la cuenta completa ha sido aprobado para cualquiera de los dos niños, por lo que puede asignar el beneficio completo al niño que asiste a la universidad o la universidad".

Si está interesado en un RESP grupal, hable con un distribuidor de planes de becas como Heritage Education Funds o Canadian Scholarship Trust. Muchos planes grupales requieren que haga una inversión inicial mínima y depósitos mensuales de aproximadamente $ 100. A diferencia de los planes individuales y familiares, todo el dinero que se pone en un plan grupal se agrupa con las contribuciones de otros miembros y se invierte todo junto. Es por eso que a menudo se les llama planes "combinados".

PASO 3: Pese los pros y los contras de cada opción
Los planes individuales y familiares funcionan para los padres que desean controlar su inversión. Con estos planes, puede elegir entre una variedad de opciones de inversión, que incluyen cuentas de ahorro, GIC, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, acciones y bonos corporativos y gubernamentales. Si usted mismo administra su RESP, usted decide en qué invertirá, cuánto contribuirá y cuándo hará cada depósito. Si su hijo es muy pequeño (digamos, menor de ocho años), puede sentirse cómodo teniendo hasta el 50 por ciento de su RESP en acciones, lo que ofrece un mayor potencial de crecimiento. Sin embargo, son riesgosos, ya que podría perder parte de su inversión si el precio de las acciones cae en picado.

A medida que su hijo se acerque a graduarse de la escuela secundaria, querrá mantener su dinero seguro al elegir inversiones de bajo riesgo, como GICs, fondos del mercado monetario y bonos del gobierno.. También puede optar por trabajar con un representante de fondos mutuos o un asesor de inversiones para ayudar con algunas de estas decisiones. Si toma esta ruta, asegúrese de preguntar sobre las tarifas, que pueden variar desde un cargo fijo de unos pocos cientos de dólares hasta el dos por ciento del monto total que invierte. Y recuerde que cualquier tarifa afectará sus ganancias potenciales.

Con los planes grupales, usted contribuye con una cantidad específica de dinero de acuerdo con un programa establecido (por ejemplo, $ 75 por mes durante 15 años). El plan decide cómo se invertirá el dinero, por lo general inversiones de bajo riesgo, como las letras del Tesoro (también conocidas como letras T), GIC y bonos. Asegúrese de leer la letra pequeña: muchos planes de grupo imponen una multa si no realiza un pago, y algunos incluso podrían cancelar su plan.

"Un plan grupal no sería mi primera opción", dice Samuel Gorenstein, un asesor de inversiones de RBC Dominion Securities. "Creo que una de las mayores desventajas es que pierde las opciones de inversión".

Los planes de ahorro para educación registrados pueden utilizarse para muchos programas postsecundarios. Sin embargo, si su hijo decide no continuar después de la escuela secundaria, deberá saber qué sucede con su RESP. Si eligió un plan individual, tendrá que devolver el dinero de CESG que recibió. Se le darán todas sus contribuciones, libres de impuestos, pero pagará los impuestos sobre los ingresos obtenidos en el plan. Si eligió un plan familiar, puede asignar todos los activos del plan a cualquier otro niño nombrado en el plan.

Si elige un plan de grupo, sus contribuciones le serán devueltas, libres de impuestos. Pero perderá las subvenciones y los ingresos obtenidos; todo este dinero se revertirá en el plan para que otras familias lo utilicen. Una vez más, lea la letra pequeña. Algunos planes grupales imponen restricciones adicionales a los tipos de programas postsecundarios que califican, lo que podría limitar las opciones de su hijo más adelante.

PASO 4: Decida cuánto y con qué frecuencia contribuirá
A través del CESG, el gobierno federal iguala sus contribuciones en un 20 por ciento, hasta $ 500 por cada niño cada año. Para obtener la subvención completa, tendrá que invertir $ 2,500 por año, por niño. Si se ajusta a su presupuesto, Gorenstein lo alienta a maximizar cada año. "Es un retorno del 20 por ciento de su dinero, desde el principio", dice.

Si bien no hay fechas límite de contribución, como ocurre con un RRSP, hacer al menos un depósito al año lo ayudará a mantenerse en el camino y aprovechar el CESG. También puede considerar incluir sus contribuciones en su presupuesto mensual; Con cualquier RESP (incluidos los planes de grupo), puede configurar retiros automáticos de su cuenta bancaria. Hable con su proveedor de RESP, que puede proporcionarle los formularios que necesitará para configurar esto.

Gracias abuela
Es bastante común que un abuelo abra un plan de ahorro educativo registrado (RESP) para un nieto. Si a sus padres o suegros, o cualquier otra persona, les gustaría hacerlo, necesitarán el número de seguro social de su hijo, ya que se usa para rastrear todas las contribuciones hechas en su nombre.

Cualquier niño puede recibir contribuciones de RESP de hasta $ 50,000 en su vida, incluso si las contribuciones se hacen a múltiples cuentas de RESP por múltiples contribuyentes. Sin embargo, solo los primeros $ 2,500 del total de las contribuciones anuales son elegibles para la lucrativa subvención del 20 por ciento del gobierno. Hay una excepción: si alguna de las contribuciones máximas de los años anteriores no se ha realizado, entonces hasta $ 2,500 son elegibles para la subvención cada año para compensar la diferencia.

La principal preocupación no es exceder el límite de por vida de $ 50,000, pero a quien sea que regale a su hijo, RESP también debe conocer las estrategias para maximizar las subvenciones CESG elegibles para el niño. Por ejemplo, $ 20,000 se otorgarían mejor en ocho años en lugar de una suma global, para aprovechar el subsidio del 20 por ciento.

Las subvenciones del gobierno pueden obtenerse hasta el año en que un niño cumple 17 años. En la práctica, la mayoría de los RESP se abren para niños antes de esa fecha, ya que la mayoría comienza la educación postsecundaria a los 18 años, aunque técnicamente no hay límite de edad.

Jason Heath escribe sobre planificación financiera para moneysense.ca

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