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¿Debes pedir prestado dinero para invertir en tu RRSP?

Imagen: Raymond Biesinger

Así que no ha ahorrado un centavo para la jubilación desde que nació su primer hijo. Usted sabe que la fecha límite para las contribuciones del año fiscal 2011 es el 29 de febrero, pero encontrar el dinero es una lucha constante. Sientes que tus RRSP se están atrasando cada vez más y estás buscando alternativas.

¿Es una buena idea pedir un préstamo para invertir en su RRSP? Para algunas familias puede ser. Es muy probable que la contribución le gane un reembolso de impuestos lo suficientemente grande como para cubrir los intereses de su préstamo y hacer una gran mella en el capital. Además, el dinero que invierte dentro de su RRSP crecerá libre de impuestos hasta que se jubile. Sin embargo, Rosanna de Jong, gerente de planificación financiera de RBC Financial en Edmonton, Alta., Aconseja a las familias que piensen detenidamente antes de pedir prestado para invertir. "Cada situación es diferente", dice ella. Para ayudarlo a tomar una decisión, ella recomienda que un asesor financiero le brinde asesoramiento para determinar los objetivos financieros de su familia. (Puede consultar con uno a través de su banco de manera gratuita). Si es joven y está utilizando una gran parte de los ingresos de su hogar para cubrir los costos de la guardería, por ejemplo, quizás decida que las contribuciones del RRSP pueden esperar algunos años más.

Considere pedir prestado si:

  • Las tasas de interés son bajas, como lo son ahora. No desea pagar más intereses por su préstamo de lo que ganará por sus inversiones. Ya sea que planee obtener una línea de crédito, un préstamo personal básico o un préstamo específicamente diseñado para ponerse al día con las contribuciones de RRSP, busque las mejores tarifas.
  • Su reembolso de impuestos pagará todos los intereses y una parte del capital de su préstamo.
  • Puede pagar su préstamo dentro de un año. De lo contrario, el interés se acumulará y usted no puede salir adelante.

Averigüe cuándo no es una buena idea pedir prestado para su contribución de RRSP. Sigue leyendo para saber más>

No pedir prestado si:

  • Ya estás luchando financieramente. "Cuando tienes deudas y no puedes pagar eso, es en lo que necesitas concentrarte primero", dice de Jong.
  • Estarás poniendo tu casa en riesgo. Si utiliza una línea de crédito con garantía hipotecaria para hacer su contribución de RRSP, tenga en cuenta que está utilizando su casa como garantía. Si no puede pagar el préstamo, podría perder su casa.
  • Tu situación financiera cambiará pronto. Es posible que tenga problemas de efectivo ahora porque vive con un solo ingreso, pero si sabe que eso cambiará en un año o dos, puede ser mejor esperar.

¿Cómo podría ser un préstamo RRSP?

Digamos que usted decide sacar un préstamo de $ 2,500 este año, a una tasa de interés anual del 3%, para hacer una contribución a su RRSP. ¿Cómo funcionará eso, suponiendo que su ingreso familiar anual sea de $ 85,000 antes de impuestos y que su inversión crezca a una tasa de rendimiento del 6% modesta?

Puede esperar que su contribución de RRSP genere un reembolso de impuestos de aproximadamente $ 1,000 (puede calificar para otros créditos fiscales que aumentan aún más su reembolso). Si destina la totalidad de los $ 1,000 para pagar su préstamo y paga el resto dentro de un año, sus pagos de intereses totales sobre el préstamo serán de solo $ 25.52.

Teniendo en cuenta que su inversión habrá aumentado a $ 2,599 cuando haya pagado el préstamo, no está mal. Y si hace lo mismo anualmente, en 20 años habrá ahorrado casi $ 67,000.

¿Tienes dinero para tu RRSP? Descubre cómo invertirlo.

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